A luta contra empréstimos estudantis está a piorar – e as mulheres estão sofrendo a maioria

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Grads estão no gancho para um espantoso $ 1,2 trilhão. (Nossa apertamento teeth.they’re.)

Em defesa de Cheryl, ela não chegar aqui sozinho. Durante décadas, a sociedade tem pregado que um diploma universitário não é negociável para o sucesso. Que o pensamento ainda está de pé, mas a que custo? Sessenta e oito por cento dos diplomados têm dívida do empréstimo (os paira média de US $ 30.000 por pessoa), ea maioria deles são mulheres. Algumas das razões são bem divulgado (mulheres ganham menos pós-faculdade, então os empréstimos levam mais tempo para pagar de volta), mas outros são mais surpreendente: mais de nós são estudantes universitários de primeira geração e, como resultado, mais provável que venha de famílias de baixa renda, o que nos obriga a financiar nossas próprias educações se não podemos garantir subsídios ou bolsas de estudo suficientes. Além disso, nós agora compõem 62 por cento dos participantes no (leia-se: caro) privadas faculdades de quatro anos.

“Sessenta e oito por cento dos diplomados têm dívida do empréstimo (os paira média de US $ 30.000 por pessoa), ea maioria deles são mulheres.”

Independentemente do motivo, a dívida que acumular afeta negativamente a quase todas as decisões da vida, mesmo décadas depois de conquistar esses graus. Nós desviar menos renda para a aposentadoria e grandes compras (no caso de Koning, um carro que permitiria alargar consideravelmente os trabalhos ela é capaz de perseguir), e um estudo publicado em Demografia mesmo descobriram que mulheres com pendentes empréstimos estudantis são menos propensos a se casar do que aqueles que são livres de dívidas. O pesquisador sugere um encolher digno motivo: Os homens ainda são mais propensos a propor, para que eles possam ser menos inclinados a estalar a pergunta se o seu GF é profundamente em dívida. A situação é sombria, mas não impossível.

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Aqui estão alguns métodos para ajudá-lo dizer bye-bye para a sua dívida, e Olá para a liberdade financeira.

Consolidar! Muitos graduados universitários estão a braços com até uma dúzia de empréstimos diferentes. Por mais tentador que muitos graduados universitários estão a braços com até uma dúzia de empréstimos diferentes. Por mais tentador que poderia ser a de empacotá-los em um grande montante fixo e data de vencimento, que é arriscado. “Se você consolidar governamentais e privadas empréstimos juntos, você perde proteções embutidas que se aplicam a empréstimos federais, mas não privados”, diz Betsy Mayotte, diretor de conformidade regulamentar de Assistência ao Educando americano. Estas salvaguardas (tais como o perdão estudante-empréstimo e opções de adiamento) são salva-vidas de repente se você não pode pagar seus pagamentos. Em vez disso, completam empréstimos federais em um grupo, em seguida, empréstimos de bancos privados em outro, e refinanciar os dois separadamente. Dessa forma, você pode se deparar com a menor taxa de juros para cada conjunto e ainda acabar com menos saldos individuais e, em muitos casos, mais baixos pagamentos globais.

Comece com os empréstimos do governo: Centralize-los em uma Federal Consolidação Empréstimo direto “onde a taxa de juros é uma média ponderada do velho”, explica Andrew Josuweit, CEO e fundador da Student Loan Hero. As economias são pequenas, mas isso simplifica tudo em um equilíbrio com uma única taxa e um pagamento mensal.

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“Round up empréstimos federais em um grupo, em seguida, empréstimos de banco privado do outro, e refinanciar os dois separadamente.”

Em seguida, refinanciar esses meninos privadas ruins; você pode ser capaz de encontrar um banco que vai dar-lhe uma menor taxa de juros, combinando todos os seus saldos, o que pode poupar grandes dólares ao longo do tempo.

Robin Rechtenwald, um profissional PR sem fins lucrativos de 25 anos de idade, em Pittsburgh, fundiu oito empréstimos privados com taxas de juros variáveis ​​que variam de 6 por cento para 10 por cento em um com uma taxa fixa de 5 por cento, cerca de reduzir para metade o seu pagamento total de $ 900 a $ 500 por mês. “Eu uso o dinheiro que economizar para fazer pagamentos extras para pagar meus empréstimos mais rápido”, diz ela, observando que refinanciamento também permitiu a ela para colocar mais dinheiro ao principal, o que reduz o montante dos juros pagos ao longo do caminho.

Tente planos de reembolso com base em renda wha-base de Renda? Parece um esquema que você ouviria em um infomercial tarde da noite, mas ele é legítimo e uma obrigação para graduados com elevados rácios de dívida-to-income (quando a sua dívida supera em muito o dinheiro que você traz em cada mês). A maioria dos credores recomendam que não mais do que 36 por cento do seu salário deve ir para empréstimos, mas um estudo realizado pelo Instituto de Pesquisa de Políticas da Mulher e AARP descobriu que as mulheres afro-americanas e mulheres caucasianos realizar alarmantes índices de 111 e 92 por cento, respectivamente. WTF?!?

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“A maioria dos credores recomendam que não mais do que 36 por cento do seu salário deve ir para empréstimos.”

É aí que programas governamentais baseadas na renda pode ajudar. Eles usam sua renda bruta anual para definir quantos de seus dólares discricionários deve ir em direção dívidas. (Não se preocupe, ninguém está analisando seus hábitos de cinema curso. Há uma fórmula definida com base em sua renda e tamanho da família, se você não é único.) Local Federal StudentAid.gov tem um gráfico com marcadores útil que ajuda você a escolher qual é melhor para você. Estas opções também valem a pena se você estiver em um campo que é improvável que seja lucrativo, como a educação ou trabalho social, uma vez que um componente perdão entra em ação depois de 20 a 25 anos (dependendo de quando você incorridos os empréstimos).

Mayotte também aconselha a usar o Departamento de Estimador Reembolso de Educação dos Estados Unidos para ver o que seus pagamentos seria e quando você estaria absolvido. Um aviso: Quando o equilíbrio é perdoado Tio Sam impostos a quantidade perdoada como rendimento. (Dois representantes dos EUA propôs mudar essa lei em 2016, mas a sua conta não ganhou tração.)

Outra jogada inteligente antes de se inscrever: Tome seus pais todos os empréstimos que cosigned. Brittany Topham, um executivo de publicidade de 25 anos de idade, em Boston, estava pesquisando o processo e percebi pagamentos em direção a ela dívida de US $ 175.000 iria levar em consideração o rendimento dos seus pais (um aumento de quase US $ 100.000 em só dela) se ela não removê-los antes aplicando.

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Smarten acima de seu show lado A convicção é real: As mulheres são mais propensos a manter um segundo emprego do que os homens, de acordo com o Instituto de Política Econômica. (Disparidades salariais, ele continua dando.) Se você é um deles, não basta pensar nisso como um cheque.

Tome Jenna Drew, por exemplo. Enquanto trabalha em tempo integral como uma pesquisa e especialista em informação para uma empresa financeira, ela bateu as certificações Mind-Body Fitness e Personal Fitness Chef ela ganhou para lançar seu próprio site saúde-coaching, através do qual ela oferece dicas e programas de bem-estar. “Tudo começou com um extra de $ 25 para os meus empréstimos estudantis cada mês, mas como o meu negócio tem crescido, eu tenho sido capaz de aumentar esse montante para uma média de US $ 1.000 por mês”, diz a 28-year-old New Yorker. Brilho Bonus: Desde seu local utiliza marketing de rede (ela emprega repetições, semelhante ao modelo Avon), Jenna faz dinheiro ao redor do relógio. “Se eu apenas escolheu para se tornar um motorista de Uber, eu estaria fazendo o dinheiro somente enquanto eu estava trabalhando fisicamente”, diz ela. “Desta forma, às vezes eu acordo e eu tenho um extra de R $ 200.” Como aponta Josuweit, mesmo colocando apenas US $ 100 a mais por mês para reembolsar a sua dívida pode fazer uma grande diferença.

Se você está à procura de trabalho em uma base menos frequente, assumir projetos que dão o seu currículo um impulso, diz especialista em finanças pessoais Kimberly Palmer, autor de Geração de Earn. Por exemplo, se seu chefe não está dando-lhe a oportunidade de aprender uma habilidade embreagem que você precisa para o próximo nível, confira sites como Freelancer.com e Upwork.com para encontrar oportunidades que se baseiam em suas costeletas existentes e deixá-lo a aprimorar que nova. Apenas certifique-se toda a renda adicional não empurrá-lo em um suporte de imposto mais elevado e negar os fundos extras que você está trazendo. (Confira Bankrate.com para estimar sua taxa de imposto.)

Negociar a dívida de cartão de crédito tentando pagar plástico impede muitas mulheres de fazer um dente em seus empréstimos estudantis. A Pesquisa Nacional da Dívida 2017 descobriu que mais de 60 por cento das mulheres carregam dívida de cartão de crédito em comparação com pouco mais de 30 por cento dos homens nas mesmas faixas etárias. Especialistas da National Debt Relief (uma empresa de liquidação) apontam para-dizê-lo com a gente agora o fosso salarial como o maior fator contribuinte. Desde que ganham menos, mais de nós cobrar nossas compras para sobreviver em uma base mensal.

“Mais de 60 por cento das mulheres carregam dívida de cartão de crédito em comparação com pouco mais de 30 por cento dos homens nas mesmas faixas etárias.”

Negociar com os credores para que você possa pagar saldos sem ficar enterrado em juros. “Se os seus cartões de transportar 15 interesse por cento ou mais, para pedir uma promoção de transferência de 0 por cento para 12 a 18 meses”, diz consultor financeiro Chantel Bonneau. “Você paga uma determinada quantia do principal na frente, geralmente 3 a 6 por cento, mas então você pagar o descanso durante o próximo ano para ano e meio sem acumular qualquer interesse adicional.”

Outra opção? Refinanciar dívida de cartão de crédito com um empréstimo pessoal de obter uma menor taxa de juros. “O objetivo é para saldar a dívida mais rapidamente e com menos dinheiro”, explica Josuweit. “Uma vez que os mutuários são aprovados, o novo credor consolida a dívida do cartão de crédito para o novo empréstimo pessoal por pagar as dívidas aos antigos bancos e credores.” O mutuário, em seguida, paga este novo empréstimo em um determinado número de parcelas mensais. De qualquer maneira, pagando para baixo o crédito vai liberar mais dinheiro, que você pode colocar em direção a contar os empréstimos estudantis para beijar seu traseiro livre de dívidas.

Então onde é que os candidatos Stand? A crise estudante de dívidas não tenha chegado quase tanto tempo de antena como outras questões polêmicas, mas alguns candidatos ter sido mais vocal do que outros. No lado democrata, Hillary Clinton defende a fazer faculdade de comunidade livre e dar US $ 175 bilhões em subsídios para os estados a menor taxa de matrícula nas universidades públicas, que também recebem incentivos para restringir as taxas. Seu plano inclui medidas para tornar os empréstimos mais acessíveis, como a eliminação de lucros do governo sobre empréstimos estudantis (que é uma coisa!). Bernie Sanders apregoa um ato que nix mensalidades e taxas para todas as faculdades e universidades públicas-o governo federal cobrem dois terços, e os estados iria desembolsar o resto. Ele também suporta uma menor taxa de juros e maiores opções de refinanciamento.

A maioria dos aspirantes republicanos têm estado em silêncio sobre o que eles fariam para aliviar a carga. Ted Cruz confessou que ele levou até o ano passado para pagar seus US $ 100.000 em empréstimos estudantis, mas ele votou contra um projeto de lei que permitiria que os detentores de dívida a refinanciar em percentagens inferiores. Única postura de Donald Trump tem sido a de dizer que ele é contra o governo arrecadar dinheiro de empréstimos estudantis.

Para mais informações sobre a dívida do estudante, veja a edição de abril da Saúde da Mulher, nas bancas agora.